银行凭什么不给小企业开户?

商业银行提高开户门槛 向小企业强加风险
  
  
  
  
  
  
  
  下岗职工,6月初,在工商部门注册登记后,她成为一家名为美洁的家政公司总经理,招收了20多位下岗职工。
    但她的创业道路并不平坦。领取工商执照后,她遭遇到的第一个也是最大的一个困难――无法在银行开立企业账户。
    无奈的遭遇
    6月中旬,她接连被北京的多家银行拒绝开户。原因很简单:她所在公司的注册资本金未能达到银行的开户标准。这些银行都要求,开立企业基本存款账户的最低标准是100万元。而美洁公司的注册资本金只有10万元。
    最后,在朋友的介绍下,王芳在北京农村商业银行双桥支行开了基本账户。但为此,王芳还是付出了不小的代价:保证在其账户中维持3万元的存款余额。
    另外,北京农商行还拒绝卖给王芳支票,言称,要想开支票得到营业部来办理。
    “没办法,我只能接受,因为没有银行账户,我们将没办法和正规的机构客户发生正常的财务往来。”经过近一个月的奔波,王芳已经知道了“行情”,其他银行基本都要求账户最低存款余额必须保持在10万元到50万元不等。
    3万元资金被冻结的后果是,美洁公司的资金周转将十分困难。王芳问记者:我们公司如果因为银行冻结资金而破产,我们是否可以起诉银行?记者一时语塞。不过,记者意识到,银行的做法,会使这些本来就举步维艰的企业,流动性风险巨大。
    王芳的遭遇并不罕见,几乎每一个创业的人都有类似的经历:小公司(注册资本金在50万元以下的企业)在国有商业银行和股份制商业银行基本不能通过正常途径开户。
    为此,《财经时报》进行了深入调查。
    亲历开户难
    记者首先拨通了四大国有商业银行的电话银行,向他们咨询办理单位银行账户需要的条件,四家银行均表示:只要工商税收手续齐全,任何分支行级机构均可办理开户。
    事实果真如此吗?当记者以小公司老板的身份到各家银行进行调查采访时,得到的却是相反的结论。
    6月20日,记者首先来到设在双井桥正东的农行双井支行,在工作人员的指引下,来到二楼办公室。
    与一楼个人业务熙熙攘攘的热闹场景形成鲜明对比的是,二楼对公业务办公区静悄悄。除记者外,只有3名工作人员。
    一位身穿白色衬衣的女性银行职员接待了记者。当得知记者的注册资金只有10万元时,她当即表示:“对不起!在我们这开户注册资金最低要100万元。这附近的银行很多,你到他们那试试吧。”整个过程不超过3分钟。
    接着,记者来到双井桥北100米左右的中行双井支行,该支行营业室有三个对公办理业务的窗口,而只有一位客户。一位工作人员告诉记者,他们这里开户的最低标准是50万元。
    次日,当记者再次来到这家银行时,一位企业客户都没有,几位工作人员在闲谈。对于记者提出的开户申请,工作人员的答复是,“基本不再给注册资本在100万元以下的小公司开户”。
    工作人员解释说,开户过多,将影响员工休息,延长下班时间。但经过记者数天的观察,在绝大多数工作时间里,营业大厅的三个对公业务窗口前都是空空荡荡,始终“门前冷落鞍马稀”。
    记者从与中行仅一墙之隔的工行双井支行得到的答复是:开户最低标准50万元,并且要保持50万元的存款余额。
    对于国有大型银行的这种态度,记者并不感到突然,因为大型银行的目标客户是大公司,拒绝小客户也在情理之中。
    消失的金融层级
    但是,那些天天喊着要把客户锁定在中小企业的股份制银行的情况如何?采访后,记者失望地发现,这些股份制银行一样对小公司紧闭着大门。
    华夏银行和招商银行的最低资本金要求都是100万元。
    一位银行内部的知情人士表示,设置高门槛和为企业设置最低存款额由来已久,现在更成为普遍存在的“潜规则”,并且各家银行都很“默契”――标准相差无几。
    当然,对大中型银行而言,它们所说的小企业,资本规模可能也是在千万量级,而百八十万元资本额的小企业,在它们看来,最多就是个体工商户。
    但是,当年成立的城市信用社不就是专门为这种百八十万元资本金的企业提供金融服务的吗?
    现在不同了,这些信用社都变成了银行,城市信用社变成了城市商业银行,农村信用社变成了农村商业银行。而谁还愿意为这种微型的创业企业服务?记者采访中发现,在北京,为初创期企业服务的银行没有了,不用说贷款,就连结算、转账这类的服务,它们也不愿意做了。
    另有蹊径
    难道注册资本在50万元以下的小公司都不能无条件在银行开户?一位熟人告诉记者,他的一位同学张宏伟只有13万元的注册资本,却在一家银行开户了。
    记者随即联系到了张宏伟。
    张宏伟大学毕业不久,与几个同学合伙在中关村创立了华茂科技公司。在开业之初,张宏伟也因注册资本金不足,不能在银行开户而烦恼过一段时间。
    后来,他遇到了“高人”指点。张宏伟找到了专门为小公司办理注资、银行开户和税务登记的代理中介公司。同这家中介公司签订了相关合同,不到两个星期,张宏伟就得到了他所需要的一切手续,为此,他向这家公司支付了1万元费用。
    张宏伟向记者提供了一家注册代理公司的联系方式。
    中介火爆
    按照联系方式,记者随后联系到这家位于国家图书馆行政楼5层的中介公司。一位年轻女性得知记者的意图后,她回答说,现在手边工作正有一笔业务在处理。
    在交谈中,记者告知对方自己的情况:自有资金为13万元、希望注册资本金为50万元的公司。
    对于这一请求,这位女士当即表示,没有任何问题,但费用是9500元。
    “可以注册100万元吗?收费是多少?”记者问道。
    “不要说100万,1000万都可以。注册资金100万,收费18500元。”这位女士回答说。
    对于记者提出的去银行开立企业账户的要求,这位女士的回答是,她们将提供“一条龙”服务――领取工商营业执照、到银行开户、办理税务登记证等。
    具体操作方式是,中介公司将补足客户不足的资本,待办妥一切手续后,中介公司撤资,同时按约定收取费用。
    “对你来说,这样的操作模式非常安全。”该女士对记者解释道。
    在随后对其他几家代理中介公司的暗访中,记者发现中介收费的标准大约是注册资本的2%。
    之后,记者通过互联网再与这位女士联系。
    她在网上告诉记者:“正式办理时,请准备好贵公司的备选名称,同时请将法人和股东的身份证带来。”
    采访中,记者发现,在国家图书馆及其附近有很多类似的中介公司,这些公司的主要客户群是,中关村科技园区内的各种创新型小公司。因为,这些企业的资本金一般都不能满足银行的开户标准。
    北京有多少家这样的代理公司。通过“百度”搜索可以查到32万条“北京代理公司注册”的相关信息。
    一个疑问在中介公司里几乎是公开的秘密。中介帮小公司开立银行账户之后,可以顺利地将账户内的全部现金提光,而不受最低存款余额限制,这是为什么?答案:不言而喻。
    (应采访对象要求,文中人名、公司名均为化名)
  拒绝存款人的开户请求 商业银行涉嫌违法
  
   按照央行于2003年起即施行的《人民币银行结算账户管理办法》,只要存款人符合开设账户的条件,也就是拥有合法的商业文件,商业银行就不得拒绝其开户请求
   商业银行的这种做法是否有违法之嫌。为此,《财经时报》采访了负责账户监管的
   中国人民银行支付结算司司长许罗德。
   在许罗德看来,商业银行设置开户门槛不符合有关规定,属于歧视政策,应对其进行“道义规劝”。
   目前,央行对人民币银行结算账户的监管,主要依据是自2003年9月1日起施行的《人民币银行结算账户管理办法》(下称《办法》)。《办法》中并未要求存款人必须在账户上保持一定的存款额度、注册资金达到一定水平的限制。
   因此,只要存款人符合开设账户的条件,也就是拥有合法的商业文件,商业银行就不得拒绝其开户请求。
   许罗德表示,人员不足,不能成为商业银行拒绝为小企业开户的理由。他建议,商业银行可以推行“差别服务”,大小客户可以享受不同层级的服务。也可通过内部调剂出一部分人员为小企业服务,“但决不能拒绝为小企业开户”。
   有关民商法专家和律师对《财经时报》表示,尽管现有的法律没有详细的规定来界定银行的行为是否违法,但银行强行存款的做法显然违背了有关法律,存款人享有支配使用存款的权力,银行无权剥夺,否则属于侵权行为。
   专家建议,央行尽快修改《办法》,或者出台相关解释,明确要求商业银行对小公司开户不得设置资本金、存款余额等限制,商业银行违反规定应从重处罚。
   对此,许罗德表示,目前类似的反馈并不多,但央行将密切关注这一动向。
  
  
  
  

Author: 牛考

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